Descubra como escolher o melhor CDB da maneira correta, e não cometa mais erros.
O CDB se destaca entre as melhores e mais populares opções de investimento para quem almeja previsibilidade, segurança, facilidade e praticidade. A relação da comodidade, e do risco versus o retorno esperado, nesse tipo de aplicação, é muito interessante.
E por ser um tipo de investimento em renda fixa, questões de volatilidade diária, como as comumente verificadas nos investimentos em renda variável, não são um problema. É o investimento ideal, principalmente, para investidores com um perfil mais conservador.
Mas é importante ter bastante atenção, pois até mesmo em investimentos como este, existem cuidados importantes a serem tomados antes de escolher um CDB. Entenda como funciona o Certificado de Depósito Bancário e não caia em pegadinhas!
Leia até o final e aprenda conosco a escolher os melhores CDB, sem cair em armadilhas.
O que é um CDB
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um tipo de investimento em renda fixa, onde você emprestará o seu dinheiro a uma instituição financeira, geralmente um banco, sob condições pré-definidas, tais como o prazo, a rentabilidade, as taxas etc.
Entender o funcionamento desta modalidade de investimento é uma tarefa bem simples, não se preocupe. Ao final deste artigo você será capaz de escolher o melhor CDB para investir.
Valor Mínimo
Esse com certeza não será um problema para você que deseja começar a investir, mas tem pouco dinheiro disponível para tal. Saiba que é possível aplicar nesta modalidade de investimento mesmo com baixas quantias.
Atualmente é possível encontrar bons CDBs para se investir a partir de apenas 1 real.
Segurança
O CDB é uma modalidade de investimento bastante segura. Você emprestará o seu dinheiro para uma Instituição Financeira, geralmente para um Banco, que são fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil.
Além disso, esse tipo de investimento conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Esse fundo foi criado para proteger o capital, e a rentabilidade, dos investidores de renda fixa.
O FGC é uma entidade privada sem fins lucrativos, não tem vínculo com o Governo, e nasceu com o objetivo de proteger os correntistas, poupadores e investidores, que aplicam o seu capital em instituições financeiras associadas a entidade.
O fundo atua nos casos em que a instituição para a qual você emprestou o seu dinheiro, via investimento em um CDB, por exemplo, porventura tenha algum tipo de problema, e não tenha condições financeiras de honrar as condições contratadas.
Dessa forma, o Fundo Garantidor de Crédito proporciona uma garantia ordinária, no valor de até R$250.000,00, por CPF ou CNPJ, por instituição financeira associada, ou contra todas as instituições associadas do mesmo conglomerado financeiro.
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Este livro é uma excelente fonte de informações para quem deseja se aprofundar no assunto de investimentos em renda fixa, incluindo o CDB.
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Rentabilidade
Existem três tipos de rentabilidade nesse tipo de investimento: Prefixado, Pós fixado e Híbrido.
Prefixado: Nessa modalidade de CDB, você já sabe exatamente qual será a rentabilidade do investimento no momento de sua contratação, pois ele renderá de acordo com taxa fixa anual contratada e pré-determinada.
Pós fixado: Na modalidade de CDB Pós fixado, a rentabilidade é indexada a algum índice econômico, usualmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), ou o IPCA (Índice de Preços no Consumidor). O Certificado de Depósito Interbancário, CDI, são títulos emitidos pelas instituições financeiras, como forma de captação, ou aplicação, de recursos excedentes. A grosso modo, pode-se dizer que se trata de empréstimos entre bancos. O CDI é utilizado com um dos principais indexadores dos investimentos em renda fixa. Já o IPCA, é um Índice utilizado para medir a oscilação dos preços para o consumidor. É calculado a partir do preço médio necessário para adquirir uma cesta de bens de consumo e serviços. Destaque-se que o IPCA é indexador oficial do País. Dessa forma, na modalidade de CDB Pós fixado, como não há uma taxa de juros pré-definida, você só saberá qual será a rentabilidade do investimento ao final do prazo, ou seja, no vencimento.
Híbrido: Por fim, na modalidade de CDB híbrido, existe uma mistura entre o prefixado e o pós fixado. Neste caso, o rendimento do investimento será a soma de uma taxa fixa anual (pré-determinada), com uma taxa (pós fixada) baseada em algum indexador econômico, geralmente o IPCA ou o CDI. Dessa forma, você também só saberá qual será a rentabilidade obtida ao final do prazo do investimento.
Riscos versus Rentabilidade
A Rentabilidade total ao final do investimento, independentemente do tipo escolhido entre os três apresentados (Prefixado, Pós fixado e Híbrido), estará diretamente relacionada ao risco que o investidor aceitar tomar. Em resumo, quanto maior o risco, maior tenderá a ser a Rentabilidade alcançada.
Nesse contexto, CDB de bancos maiores, os chamados “bancões”, são mais seguros, e por esse motivo, tenderão a remunerar o dinheiro emprestado por você a taxas menores.
Já bancos de médio e pequeno portes, terão que ofertar uma rentabilidade maior para que os investidores aceitem correr um risco maior.
Destaque-se que CDB com prazos maiores, e de baixa liquidez, também tendem a remunerar melhor o capital investido.
Prazos e Liquidez
É possível encontrar CDB tanto com opção de liquidez diária, sendo possível realizar o resgate do valor investido a qualquer momento, ou de liquidez com data de vencimento preestabelecida.
Ressalte-se que os títulos de liquidez com vencimento certo podem ter o prazo de dias, meses ou anos.
Geralmente, quanto maior o prazo escolhido para o investimento nesta modalidade, maior tende a ser o retorno obtido. Dessa forma, usualmente, os CDB com liquidez apenas no vencimento tendem a ter uma rentabilidade melhor do que os de liquidez diária.
Dessa forma, é possível concluir que, habitualmente, quanto maior a liquidez do CDB, menor a sua rentabilidade esperada em relação a um CDB com menor liquidez.
Saiba que prazos maiores também geram benefícios tributários, ajudando a melhorar a rentabilidade do investimento.
Tributação
A Tributação que incide sobre os investimentos em CDB são o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e o Imposto de Renda (IR).
O IOF é cobrado sobre o ganho de capital alcançado sobre as aplicações em CDB com prazos inferiores a 30 dias. Dessa forma, para se beneficiar da isenção desse imposto, evite resgatar aplicações em CDB antes do trigésimo dia da data inicial de sua contratação.
O Imposto de Renda que incide sobre os ganhos adquiridos nos investimentos em CDB é calculado com base em uma tabela regressiva.
Esse ganho é tributado por uma alíquota de no máximo 22,50%, para investimentos de até 180 dias e, por uma alíquota de no mínimo 15%, para períodos acima de 2 anos.
Veja a Tabela Regressiva do Imposto de Renda:
PRAZO | ALÍQUOTA |
Até 6 meses | 22,50% |
De 6 meses até 12 meses | 20,00% |
De 12 meses a 2 anos | 17,50% |
Acima de 2 anos | 15,00% |
Mas não se preocupe, pois esses impostos são cobrados de forma automática no momento do resgate por seu banco, ou corretora. Dessa forma, após solicitar o resgate, ou chegar a data de vencimento do investimento, você já receberá o valor líquido de impostos.
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Se você deseja se tornar um investidor mais consciente e bem informado, esse livro é uma leitura obrigatória. Não perca a oportunidade de adquirir conhecimentos que podem fazer a diferença em suas finanças.
Como investir em CDB?
É bastante simples. Crie uma conta em uma corretora de sua confiança. Nela, a partir do seu aplicativo, ou site, procure a opção de Renda Fixa. Lá você encontrará as ofertas de CDB disponíveis para investimento.
Ou então, se preferir, você pode adquirir um CDB por meio do aplicativo ou site do seu banco, sem a necessidade de criar conta em uma corretora.
Cuidado com as Pegadinhas!
Ter um seguro é importante, nos traz mais segurança, conforto e tranquilidade. Porém, embora tenhamos um seguro automotivo, ou residencial, por exemplo, é melhor evitar acidentes não é mesmo?
A mesma situação se aplica ao mundo dos investimentos. Independentemente dos CDB contarem com o FGC, o ideal é ter paz também nessa área de nossa vida, e não precisar que o fundo seja acionado. Quanto menos problemas em nossas vidas, melhor! Concordam?
Dessa forma, é importante tomar bastante cuidado com as promessas tentadoras de altas rentabilidades ofertadas por algumas instituições em seus Certificados de Depósitos Bancários.
Pare e pense um pouco: Por que essa instituição está pagando taxas bem acima dos seus concorrentes em seus CDBs?
Dessa forma, para correr menos riscos, é indispensável que você faça o mesmo papel de um banco quando vai emprestar dinheiro, avaliando a solidez da instituição para a qual você emprestará o seu valoroso dinheiro.
Índice de Basileia: Verifique o Índice de Basileia da instituição financeira. Conforme o Banco Central do Brasil, o ideal é que uma instituição financeira tenha um Índice de no mínimo 11%, e no máximo 50%. Esse índice representa a relação entre o capital próprio da instituição financeira e o capital de terceiros, as captações. Ou seja, um índice de 15%, por exemplo, significaria que, a cada R$ 100,00 emprestados, a instituição precisaria ter pelo menos R$15,00 disponíveis em seu patrimônio.
Índice de Imobilização: Também analise o Índice de Imobilização, ele representa o quão ágil a instituição poderá usar seu patrimônio para honrar os seus compromissos financeiros. Ou seja, um índice de 40%, por exemplo, significaria que, a cada R$ 100,00 de seu patrimônio, a instituição possui R$40,00 em bens que não possuem liquidez imediata, ou seja, imobilizado em seu patrimônio. De acordo com o Banco Central do Brasil, esse índice não deve exceder 50%. Dessa forma, as instituições financeiras não devem comprometer mais de 50% de seu patrimônio em patrimônio imobilizado, tais como imóveis e veículos por exemplo.
Resultados: É essencial verificar se a instituição financeira emissora do CDB vem apresentando lucros consistentes nos últimos anos. Nesse contexto, evite bancos com prejuízos recorrentes.
Assista o vídeo "Como investir em CDB? Saiba tudo sobre esse INVESTIMENTO!" no canal EconoMirna.
Recado Final
É importante destacar que investir no melhor CDB requer atenção e cuidado para garantir a escolha adequada.
Este tipo de investimento oferece previsibilidade, segurança e facilidade, sendo ideal para investidores conservadores.
A volatilidade diária não é um problema nesse tipo de investimento em renda fixa, e a garantia do Fundo Garantidor de Crédito proporciona tranquilidade aos investidores.
A rentabilidade do CDB pode ser prefixada, pós-fixada ou híbrida, e está relacionada ao risco assumido.
É importante lembrar que bancos maiores tendem a ser mais seguros, enquanto bancos de médio e pequeno porte oferecem rentabilidade maior para atrair investidores, já que são mais arriscados.
Além disso, a liquidez do CDB também afeta a rentabilidade, com prazos maiores proporcionando benefícios tributários.
Ao seguir essas dicas, você estará preparado para escolher o melhor CDB e evitar contratempos em seus investimentos. Portanto, é fundamental dedicar tempo e atenção para tomar decisões financeiras inteligentes e rentáveis.
Agora que você já conhece esse tipo de investimento, e está apto a escolher o melhor CDB, antes de investir não esqueça de avaliar e comparar as opções de ofertas do seu banco e de sua corretora de preferência.
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Boa sorte e bons investimentos!
Sago Investimentos
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